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沒尾牙沒關係,「固定收益」不讓年終越存越薄
  • 日期:2021/01/19
年終少更要好好存,做好資金配置,讓理財更有效率!

 

    新冠疫情影響,國內許多企業紛紛宣布取消尾牙活動,員工少了抽大獎的機會,心情就跟寒流過境的溫度一樣down到極點。

 

 

時機歹歹,更要理財!

 

    台灣算是少數防疫有成的國家之一,主計處預估台灣2020年的經濟成長率達2.54%,2021年更是上看3.83%,前景可望迎來「錢」景,儘管年終可能比不上往年,但錢少更要好好管理,在定存和儲蓄險已無「利」可圖的時機下,該如何幫獎金找出路、變錢母,帶來一整年的好財運呢?

 

 

年終變錢母3步驟:理好債、顧保險、穩增值

 

► 第1步:償債

    無論是信貸、車貸或房貸,借款利率皆高於銀行定存利率,因此,領到獎金的第一步,就是先清償債務,降低貸款負擔。

 

► 第2步:保險

    保障是風險規劃的一環,確保壽險保額高於所有的貸款金額,如果有未成年子女,也要把生活費、教育基金都列入保額計算。另外,醫療險、意外險、失能險也不可少。

 

► 第3步:增值

    年終獎金扣除掉該付的貸款及保費之後,接下來就要發揮資金運用的效益,讓年終獎金增值。保守一點的人,除了放定存外,還有沒有可讓這筆錢創造「穩定現金流」,同時又享有「高於名目利率的收益」的投資方式?「固定收益」型的投資標的,將能夠一次滿足以上兩種需求!對於想要擁有固定收益,或是穩定現金流的投資人來說,絕對不能錯過以「固定收益」為主要訴求的投資標的。

 

 

不想膽戰心驚進場投資,用「固定收益」讓年終穩穩增值

 

    美股、台股驚驚漲,此時再追心臟要很強,與其膽戰心驚進場,不如配置部分資金在固定收益型標的!越是保守型的投資人配置比重要越高,即使沒有賺到市場波動所產生的超額報酬,也能夠獲取穩定的收益。畢竟,辛苦工作一年所獲得的獎金,當然不能亂花,落袋為安之餘,更要像金蟾蜍一樣,守住財富。

     

    說到固定收益,最直接的標的就是債券。債券除了保本,還可按期收取固定利息,因為債券形同一種借據,發行者是企業、政府或政府旗下機構;而債券購買者,等同是借了一筆本金給發行者,發行者則承諾在債券到期日時,將本金歸還給投資人,同時在借款期間,發行者須按期付利息給投資人。

 

 

不隨多空大起大落,債券型基金是入門好選擇

 

    但是一張債券動輒百萬、千萬的成本,多數人根本高攀不起。對一般投資人來說,「債券型基金」是入門的好選擇!定期定額每月最低3千元、單筆投資只要1萬元起,就能享受固定收益的好處。

     

    債券型基金其實就是買入一籃子債券的概念,避開單一債券違約的風險,由專家團隊跟基金經理人挑選不違約、信評夠好的優質債券,投資人在基金到期後贖回,即能保本兼收息。

     

    固定收益類基金雖無法在全球股市熱絡時,創造超乎預期的表現,卻具備「避震」的功效;當全球股市進行修正、甚至由多轉空時,其淨值仍有辦法維持穩定的成長。

 

 

標的該怎麼挑,才能分散風險,保本兼收息?

 

    至於該怎麼挑固定收益型基金?建議投資人可朝以下兩大條件做篩選:

 

► 條件1:高殖利率優勢

    投資人買進債券型基金並持有至債券到期日為止,這段期間的實質投資報酬被稱為「殖利率」。通常債券價格會與殖利率「成反比」,投資人亦可賺取價差,而低利環境更增添高收益債券投資誘因。

 

► 條件2:信用評等較高、違約率較低

    投資債券的人,最擔心的問題就是債券違約(債券的利息、甚至本金付不出來),專業投資機構會為投資人挑選信用評等較高、違約率低的債券標的,讓債券型基金投資人不必承擔高風險,用小資金達到分散投資的效果,攻守兼備、獲取穩定收益。

     

    新的一年,除了投資自己、提升本業收入之外,不妨藉由固定收益型基金,讓錢母生出錢子錢孫,財運滾滾來!

 

 

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信託商品投資須知及風險預告:

 

請投資人審慎評估下列各項條文內容



1.投資人為投資標的之運用指示前,已確實詳閱該投資標的相關資料及其規定,並瞭解其投資風險:包括可能發生投資標的跌價、匯兌損失所導致之本金虧損,或投資標的暫停接受買回及解散清算等風險,其最大可能損失為損失所有投資本金。且投資人係基於獨立審慎之投資判斷後,決定各項投資指示。


2.本行除應盡善良管理人之注意義務外,信託資金運用管理所生之資本利得及其孳息收益等悉數歸為投資人所享有;其投資所產生之風險(包括但不限於本金虧損、匯率損失,或基金解散、清算、移轉、合併等)、費用及稅賦亦悉數由投資人負擔,本行不為信託本金及投資收益之保證。


3.投資人已瞭解信託財產運用於存款以外之標的者,不受存款保險之保障,且投資標的過去績效不代表未來表現亦不保證最低投資收益,投資人申購前應仔細詳閱基金公開說明書。


4.投資人已充分瞭解以投資非投資等級債券為訴求之基金之特有風險,包括:
(1)信用風險:由於非投資等級債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等,可能面臨債券發行機構違約不支付本金、利息或破產之風險。
(2)利率風險:由於債券易受利率之變動而影響其價格,故可能因利率上升導致債券價格下跌,而蒙受虧損之風險,非投資等級債券亦然。
(3)流動性風險:非投資等級債券可能因市場交易不活絡而造成流動性下降,而有無法在短期內依合理價格出售的風險。
(4)匯率風險:投資人以新臺幣兌換外幣申購外幣計價基金時,需自行承擔新臺幣兌換外幣之匯率風險,取得收益分配或買回價金轉換回新臺幣時亦自行承擔匯率風險,當新臺幣兌換外幣匯率相較於原始投資日之匯率升值時,投資人將承受匯兌損失。
(5)投資人投資以非投資等級債券為訴求之基金不宜占其投資組合過高之比重,且不適合無法承擔相關風險之投資人。
(6)若非投資等級債券基金為配息型,基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部分,可能導致原始投資金額減損;且基金進行配息前可能未先扣除應負擔之相關費用。
(7)非投資等級債券基金可能投資美國Rule 144A債券(境內基金投資比例最高可達基金總資產30%;境外基金不限),該債券屬私募性質,易發生流動性不足、財務訊息揭露不完整或價格不透明導致高波動性之風險。
(8)請投資人注意申購基金前應詳閱公開說明書,充分評估基金投資特性與風險,更多基金評估之相關資料(如年化標準差、Alpha、Beta及Sharp值等)可至中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會(以下簡稱「投信投顧公會」)網站之「基金績效及評估指標查詢專區」查詢。


5.由本金支付之配息之相關資料,投資人可至證券投資信託事業或總代理人之公司網站查詢。基金配息率不代表基金報酬率,且過去配息率不代表未來配息率。


6.各基金係經金融監督管理委員會(下稱「金管會」)核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益;績效計算為原幣別報酬,且皆有考慮配息情況。定期(不)定額投資人因不同時間扣款,將有不同投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證;其他未盡事宜及基金相關費用,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(可至各基金公司網站或境外基金資訊觀測站www.fundclear.com.tw進行查閱)。


7.為保護既有投資人之權益,部分境外基金設有價格稀釋調整機制及公平市價規定,投資人申購前應詳閱基金公開說明書及投資人須知。


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9.投資新興市場可能比投資已開發國家有較大的價格波動及流動性較低風險;其他風險可能包含必須承受較大的政治或經濟不穩定、匯率波動、不同法規結構及會計體系間的差異、因國家政策而限制機會及承受較大投資成本的風險。投資於中國之基金應依中華民國相關法令之規定:境外基金投資大陸地區證券市場之有價證券以掛牌上市有價證券及銀行間債券市場為限,且投資總金額不得超過該基金淨資產價值20%(境外基金機構依鼓勵境外基金深耕計畫向金管會申請並經認可,得放寬投資總金額上限至40%),故並非完全投資於大陸地區之有價證券;投信基金投資大陸地區之有價證券雖可包括其證券集中交易市場交易之股票、存託憑證或符合一定信用評等之債券等且法令並無規範投資總金額之上限,惟仍應符合信託契約、公開說明書、證券投資信託基金管理辦法等相關規定,故亦非一定完全投資於大陸地區有價證券。又投資人亦須留意中國市場政府政策、法令、會計稅務制度、經濟與市場等變動所可能產生之投資風險。


10.部分基金可能持有衍生性商品部位,可能達基金淨資產價值之100%,可能造成基金淨值高度波動及衍生其他風險。


11.境內外基金於公開說明書或投資人須知可能揭露貨幣風險,境外基金係以外幣計價(含避險級別),投資人之慣用貨幣(持有或常用作交易之貨幣)如是新臺幣,則須承擔取得收益分配或買回價金時轉換回新臺幣可能產生之匯率風險,亦即轉換當時之新臺幣兌換外幣匯率相較於原始投資日之匯率升值時,投資人將承受匯兌損失。


12.基金淨值可能因市場因素而上下波動,基金淨值僅供參考,實際以基金公司公告之淨值為準;海外市場指數類型基金,以交易日當天收盤價為淨值參考價;部分基金採雙軌報價,實際交易以基金公司所公告的買回價/賣出價為計算基礎。


13.各基金於公開(含簡式)說明書或投資人須知揭露之風險報酬等級,係依據投信投顧公會「基金風險報酬等級分類標準」而訂定。該標準並非強制規定,本行係自行建構商品及客戶風險等級衡量方法以辦理商品適合度事宜,其可能與前者等級有所不同。請投資人於投資前詳閱本行「商品風險等級標準」說明。


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