享受方便之餘,慎防不肖店家常用的「無卡分期」詐騙話術
我們想讓你知道的是
縱然國外無卡分期已經變成年輕人的消費習慣,但國內目前無卡分期的市場相當混亂。在選擇無卡分期服務時,務必注意以下3點,才可避免掉不必要的風險。
文:Rae
你知道台灣有近1/3的人口,沒有信用卡嗎?從內政部及聯徵中心數據資料顯示,可以看出無卡分期付款的潛力。因為銀行是以「還款能力」及「其他銀行授信額度」做為發放信用卡的評等關鍵,造成許多像是學生、主婦、自由接案者等,這些可能擁有穩定還款能力的族群,因為缺乏穩定收入證明,無法輕易地申辦信用卡分期,而成為具有發展潛力的未開發族群。這樣的族群約有500萬~700萬人,高達2500億元商機。
由已經擁有分期付款的Yahoo奇摩購物中心數據來看,30歲以下使用無卡分期的人比使用一般方式付款的人高出1倍。從這邊可以看出30歲以下的族群,對於無卡分期需求相對強烈。目前市場上這塊需求尚未被滿足,是可以開發的藍海市場。
隨著科技的進步,電商的普及,人們的消費習慣正在改變,加上新興職業(如YouTuber、Uber eats、Food Panda等外送員)的誕生,原有的金融服務已經無法滿足全部人的需求,因此許多新型態的支付方式順勢出現。
「無卡分期」跳脫傳統銀行信用卡模式
「無卡分期」的概念,就像是過去所說的「賒銷」。買方先把貨物帶走,並按照買賣雙方的同意,定期支付分期的款項。
身為一種新型態的支付方式,無卡分期只是回歸到用戶需求去重新思考金融服務的本質。若以《Bank 4.0》所述重新思考金融服務背後的第一性原理(first principles)──「打破一切知識的架構,回歸到事物本源去思考基礎問題,在不參照經驗或其他情況下,從物質世界的最本源出發,思考事物與系統」,無卡分期付款的本質,即是債權的轉讓。
而無卡分期公司也並非發放現金給消費者,而是賣方把債權(應收帳款)轉讓給願意承擔「消費者未來可能不還款」風險的無卡分期公司(第三方),賣方可以取得無卡分期公司(第三方)收買債權的價金。整個無卡分期流程中消費者不會得到現金。
如前所述,可以看出來其實債權接收者的第三方非常重要,需要謹慎評估消費者的還款能力,並願意承擔「消費者未來可能不還款」的風險。因此在選擇使用無卡分期時,選擇提供服務的公司就會非常重要。
什麼是可信任的無卡分期企業?
縱然國外無卡分期已經變成年輕人的消費習慣,但國內目前無卡分期的市場相當混亂。在選擇無卡分期服務時,務必注意以下3點,才可避免掉不必要的風險。
- 1、可信度:未滿18歲可以使用無卡分期嗎?
合法的無卡分期需要消費者年滿20歲,若未滿20歲需要通知法定代理人。因為買賣交易成立,需要消費者年滿20歲,如果是18歲以上、未滿20歲的未成年人申辦,需要通知法定代理人同意消費者購買。法定代理人必須親簽及口頭同意無卡分期合約,才可以無卡分期方式購買商品,賣家才可以將債權轉讓給第三方公司。
對業者來說,未成年消費者與法定代理人都有在紙本上簽名,是比較有保障的做法。且必須經過電話核對資料,確認同意以分期付款方式購買商品。
- 2、可靠的商家通路
是否嚴格篩選過賣家,避免遇到惡意倒閉與容易引起消費爭議的公司。只選擇與公司經營良好、較少消費糾紛和客訴率低的優質商家合作。
- 3、公開透明的無卡分期利率與金額
無卡分期每期應繳金額皆要標明清楚且固定金額,沒有最低應繳與循環利息。繳一期少一期,利率要符合法律規範。
假無卡分期之名真詐騙,需培養辨別力
若無卡分期這麼好,那前陣子被媒體大量報導的「無卡分期詐騙案件」又是怎麼來的呢?如下圖示意圖,不肖業者跟翁男說,去某個著名的3C分期付款網站購買iPhone,iPhone分期的錢不肖業者說他公司會付款,翁男拿到1萬元仲介費。翁男再去找了很多親朋好友一起上分期付款網站購買iPhone,親朋好友每人可以分到翁男拿到的一半仲介費5000元。因此造成此次高達80人受害。
因此,縱然許多場域會以無卡分期吸引消費者購買,但在購買前務必要看清楚交易條件。
不肖無卡分期店家常用話術,別上當!
- 手機換約詐騙,續約換新機,賣給通訊行等
- 代繳每月分期款,藉你之名購買商品
- 未滿20歲也不會通知家長(未滿20歲非成年者,需有法定代理人同意)
- 要求簽免責條款(有時候候不肖業者會說簽署簽免責聲明,就不需繳納無卡分期費用,但此舉不具法律效益,因此簽訂無卡分期時,仍須注意合約內容)
無卡分期詐騙案例
- 陷阱1:手機換約方案(其他通訊行/小型自辦分期店家)
約期滿時去通訊行詢問續約問題,通訊行推銷透過使用LINE客服,與門市現場紙本方式,申請分期付款拿新手機,通訊行並會以低於手機原價的費用購買。但其實若真的是換空機,空機直接賣的市價會高於通訊行補貼的金額。
看起來是無痛換約還有錢可以賺,但其實手機本身的空機價格若自己售出,其實獲利高於通訊行收購價格,若與部分通訊行簽約可能還要負擔手機分期付款風險!
- 陷阱2:主打填個資,迅速審核的無卡分期付款,個資可能有危險
某一些網站會要求你上傳身分證正反面影本,但經過審查後會發現某些網站與商家,其實沒有合法的商業登記,連電話都打不通。收到帳單時不僅有高達20%的利息,還加上手續費。為了避免詐騙,務必在購買前詳細詢問付款細節,或在具有公信力的大型網購平台上購買。
- 陷阱3:若對方保證簽免責條款及可以不用繳納分期付款費用,不要相信
以前述「假無卡分期之名真貸款」之案例來說,翁姓男還讓同學簽署「免責聲明書」,內文提及「協助辦理分期一事,為協助本公司業績使用,不需附帶任何責任,及任何分期產生之費用」。但其實這份「免責聲明書」不具法律。
不肖無卡分期雷區,別踩雷!
- 分期付款後的商品金額+利率,總價高於產品原價1~2萬不等
- 前幾期無利率,後續期數利率超高
- 延滯金(滯納金)、解約金高昂
- 高風險,未評估申請者的信用,容易造成過度消費
無卡分期需仔細計算實際付款金額,以Apple筆電MacBook Pro為例子:
主打學生族群的無卡分期網站,Apple Mac筆電的售價24期,一期3125元,總共7萬5000元。Apple官網的售價為5萬7900元,總共價格比官方售價多出1萬7100元。
因此若需要無卡分期購買筆電,需要仔細算清楚最終須付出的總金額。
地震重創花蓮觀光 遊客不敢來 失業浪潮來襲 如何防範高風險家庭帶來的社會問題
我們想讓你知道的是
花蓮觀光遭受地震重創,多家旅館永久歇業,觀光產值大幅下降。地震引發失業浪潮,導致高風險家庭可能出現社會問題,包括家庭暴力等。社福單位提供工作機會,協助失業者渡過難關,同時致力於解決災民基本生計問題,以工代賑、社區互助的方式支援受災家庭。
0403大地震重創花蓮,不只許多家庭安全受到影響,連帶花蓮主體觀光業及服務業影響更甚,相繼花蓮翰品酒店宣布永久歇業,花蓮麗翔酒店也無奈暫停營業,位在太魯閣國家公園內、已經營20年的度假旅宿「山月村」員工面臨全數資遣,據統計光是4月觀光產值就蒸發近53億。
從小就是在山月村長大,後來從事英語家教和國際導覽解說員的涂透實說「幾乎一半以上的外國人不見了,自己的工作也大受影響。」然而國內自由行不敢來,國際遊客銳減,20年來仰賴在山月村工作的家庭就此斷掉收入,接下來該何去何從?
地震造成花蓮觀光服務業危機,是否震出社會安全網的問題?當家庭主要照顧者長期失業時,就有可能被列為高風險家庭,問題則層出不窮,包括兒虐、家暴,更甚危害社會大眾的失控行為,如若即時協助其解決失業的問題,同時給予關懷陪伴,則有助於家的安全、親子關係的穩定,因此下一步至關重要。
芥菜種會社區發展東區副處長吳雅琴帶著社工團隊四處訪視認養童家庭、高風險家庭,第一時間先幫助居民修繕房屋,「比想像中的嚴重,花蓮各個角落仍有大大小小的損傷沒有被發現,衍生的民生問題還要持續觀察。」吳雅琴說透過社工訪視發現許多受災戶連基本生計都大受影響,除了持續修繕房屋外,會持續連結資源幫助災民創造工作機會。
「以工代賑」讓社區需要者有工作機會,助度過失業危機,據了解花蓮習藝所將開放烘培、房務、廚房、環境清潔、賑災物資配送、兒少陪伴員以及原民編織等工作機會。芥菜種會執行長李肇家表示花蓮產業受創,許多人無家可歸無工作可做,嚴重影響家的安全,芥菜種會花蓮習藝作為災民安置中心,更重要的是透過「以工代賑」、「習得」社企助人品牌,培力並創造社區需要者工作機會,通過一技之長賺取薪資,實現經濟自立。
近年芥菜種會積極推動的「三福助人網」正是希望透過「福音、扶助、扶立」等助人方式,陪伴高風險家庭度過難關,串聯教會、學校與機構等夥伴,共同成為社區助人網絡,即時回應在地需求。李肇家說一場突來的大地震,震垮了花蓮許多人的家,震垮了許多家庭的生計,這時候的花蓮,急迫的需要大家一起送愛進花蓮。
關於基督教芥菜種會
台灣第一個立案的社福機構,創辦人美國宣教士孫理蓮(Lillian R. Dickson)於1927年與丈夫孫雅各牧師來台,看見台灣人民的疾病與貧窮,便於1952年創立芥菜種會,服務包括弱勢兒少、原住民、漢生病患與烏腳病患等,幫助超過百萬人。芥菜種會秉持著孫理蓮宣教士愛神愛人的心志服務有需要的人,於2011年獲頒總統文化獎。從早期的兒少安置、原住民教育、醫療救助等各項服務,如今除了藉由社區工作模式,持續扶助弱勢族群;更倡導知識技能的培力與分享,將「培育、成長、分享、傳承」的服務理念,擴大形成「三福助人網」,致力「自立自助,共生共好」,讓曾經的受助者也能成為幫助者,為社區兒少、青年、婦女、熟齡者提供服務。
本文章內容由「基督教芥菜種會」提供