享受方便之餘，慎防不肖店家常用的「無卡分期」詐騙話術

文：Rae

你知道台灣有近1／3的人口，沒有信用卡嗎？從內政部及聯徵中心數據資料顯示，可以看出無卡分期付款的潛力。因為銀行是以「還款能力」及「其他銀行授信額度」做為發放信用卡的評等關鍵，造成許多像是學生、主婦、自由接案者等，這些可能擁有穩定還款能力的族群，因為缺乏穩定收入證明，無法輕易地申辦信用卡分期，而成為具有發展潛力的未開發族群。這樣的族群約有500萬～700萬人，高達2500億元商機。

由已經擁有分期付款的Yahoo奇摩購物中心數據來看，30歲以下使用無卡分期的人比使用一般方式付款的人高出1倍。從這邊可以看出30歲以下的族群，對於無卡分期需求相對強烈。目前市場上這塊需求尚未被滿足，是可以開發的藍海市場。

隨著科技的進步，電商的普及，人們的消費習慣正在改變，加上新興職業（如YouTuber、Uber eats、Food Panda等外送員）的誕生，原有的金融服務已經無法滿足全部人的需求，因此許多新型態的支付方式順勢出現。

「無卡分期」跳脫傳統銀行信用卡模式

「無卡分期」的概念，就像是過去所說的「賒銷」。買方先把貨物帶走，並按照買賣雙方的同意，定期支付分期的款項。

身為一種新型態的支付方式，無卡分期只是回歸到用戶需求去重新思考金融服務的本質。若以《Bank 4.0》所述重新思考金融服務背後的第一性原理（first principles）──「打破一切知識的架構，回歸到事物本源去思考基礎問題，在不參照經驗或其他情況下，從物質世界的最本源出發，思考事物與系統」，無卡分期付款的本質，即是債權的轉讓。

而無卡分期公司也並非發放現金給消費者，而是賣方把債權（應收帳款）轉讓給願意承擔「消費者未來可能不還款」風險的無卡分期公司（第三方），賣方可以取得無卡分期公司（第三方）收買債權的價金。整個無卡分期流程中消費者不會得到現金。

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如前所述，可以看出來其實債權接收者的第三方非常重要，需要謹慎評估消費者的還款能力，並願意承擔「消費者未來可能不還款」的風險。因此在選擇使用無卡分期時，選擇提供服務的公司就會非常重要。

什麼是可信任的無卡分期企業？

縱然國外無卡分期已經變成年輕人的消費習慣，但國內目前無卡分期的市場相當混亂。在選擇無卡分期服務時，務必注意以下3點，才可避免掉不必要的風險。

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• 1、可信度：未滿18歲可以使用無卡分期嗎？

合法的無卡分期需要消費者年滿20歲，若未滿20歲需要通知法定代理人。因為買賣交易成立，需要消費者年滿20歲，如果是18歲以上、未滿20歲的未成年人申辦，需要通知法定代理人同意消費者購買。法定代理人必須親簽及口頭同意無卡分期合約，才可以無卡分期方式購買商品，賣家才可以將債權轉讓給第三方公司。

對業者來說，未成年消費者與法定代理人都有在紙本上簽名，是比較有保障的做法。且必須經過電話核對資料，確認同意以分期付款方式購買商品。

• 2、可靠的商家通路

是否嚴格篩選過賣家，避免遇到惡意倒閉與容易引起消費爭議的公司。只選擇與公司經營良好、較少消費糾紛和客訴率低的優質商家合作。

• 3、公開透明的無卡分期利率與金額

無卡分期每期應繳金額皆要標明清楚且固定金額，沒有最低應繳與循環利息。繳一期少一期，利率要符合法律規範。

假無卡分期之名真詐騙，需培養辨別力

若無卡分期這麼好，那前陣子被媒體大量報導的「無卡分期詐騙案件」又是怎麼來的呢？如下圖示意圖，不肖業者跟翁男說，去某個著名的3C分期付款網站購買iPhone，iPhone分期的錢不肖業者說他公司會付款，翁男拿到1萬元仲介費。翁男再去找了很多親朋好友一起上分期付款網站購買iPhone，親朋好友每人可以分到翁男拿到的一半仲介費5000元。因此造成此次高達80人受害。

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因此，縱然許多場域會以無卡分期吸引消費者購買，但在購買前務必要看清楚交易條件。

無卡分期詐騙案例

• 陷阱1：手機換約方案（其他通訊行／小型自辦分期店家）

約期滿時去通訊行詢問續約問題，通訊行推銷透過使用LINE客服，與門市現場紙本方式，申請分期付款拿新手機，通訊行並會以低於手機原價的費用購買。但其實若真的是換空機，空機直接賣的市價會高於通訊行補貼的金額。

看起來是無痛換約還有錢可以賺，但其實手機本身的空機價格若自己售出，其實獲利高於通訊行收購價格，若與部分通訊行簽約可能還要負擔手機分期付款風險！

• 陷阱2：主打填個資，迅速審核的無卡分期付款，個資可能有危險

某一些網站會要求你上傳身分證正反面影本，但經過審查後會發現某些網站與商家，其實沒有合法的商業登記，連電話都打不通。收到帳單時不僅有高達20％的利息，還加上手續費。為了避免詐騙，務必在購買前詳細詢問付款細節，或在具有公信力的大型網購平台上購買。

• 陷阱3：若對方保證簽免責條款及可以不用繳納分期付款費用，不要相信

以前述「假無卡分期之名真貸款」之案例來說，翁姓男還讓同學簽署「免責聲明書」，內文提及「協助辦理分期一事，為協助本公司業績使用，不需附帶任何責任，及任何分期產生之費用」。但其實這份「免責聲明書」不具法律。

無卡分期需仔細計算實際付款金額，以Apple筆電MacBook Pro為例子：

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主打學生族群的無卡分期網站，Apple Mac筆電的售價24期，一期3125元，總共7萬5000元。Apple官網的售價為5萬7900元，總共價格比官方售價多出1萬7100元。

因此若需要無卡分期購買筆電，需要仔細算清楚最終須付出的總金額。